Een aanbouw financieren doe je in de meeste gevallen door je bestaande hypotheek te verhogen. Je leent dan extra geld boven op je huidige hypotheek, waarbij je woning als onderpand dient. Dat is voor veel mensen de goedkoopste en meest toegankelijke manier om een aanbouw te bekostigen, maar er zijn ook alternatieven die soms beter passen.
Hypotheek verhogen voor een aanbouw
De meest gebruikte manier om een aanbouw te financieren is het ophogen van je hypotheek. Dit gaat via je huidige hypotheekverstrekker of via een tweede hypotheek bij een andere geldverstrekker. Je leent extra geld met je woning als zekerheid, en betaalt dit bedrag terug via een vaste maandlast.
Voordat een geldverstrekker akkoord gaat, kijkt hij naar twee dingen: de waarde van je woning na de verbouwing en je inkomen. De bank wil weten of je de hogere maandlasten kunt dragen, en of de waarde van je huis hoog genoeg is om het extra leenbedrag te dekken. Laat daarom vóór je aanvraag een taxatierapport opstellen van de verwachte woningwaarde na de aanbouw. Dit geeft de bank zekerheid en jou een reëel beeld van hoeveel je kunt lenen.
Een voordeel van deze route is de relatief lage rente. Hypotheekrente ligt doorgaans lager dan de rente op een persoonlijke lening. Bovendien is de hypotheekrente in veel gevallen aftrekbaar van de belasting, zolang je de lening gebruikt voor woningverbetering en je hypotheek voldoet aan de fiscale eisen.
Hoeveel kun je lenen voor een aanbouw?
Hoeveel je kunt bijlenen hangt af van de overwaarde op je woning en je inkomen. Overwaarde is het verschil tussen de actuele marktwaarde van je huis en de openstaande hypotheekschuld. Banken financieren een woning doorgaans tot maximaal 100% van de marktwaarde (de zogeheten loan-to-value). Heb je overwaarde, dan is er ruimte om bij te lenen.
Stel: je woning heeft een getaxeerde waarde van 350.000 euro na de verbouwing, en je huidige hypotheek bedraagt 280.000 euro. Dan is er in theorie ruimte om 70.000 euro extra te lenen. Of dit ook lukt, hangt vervolgens af van je inkomen. De bank rekent aan de hand van jouw bruto jaarsalaris uit wat de maximale maandlast is die je kunt dragen.
Alternatieve manieren om een aanbouw te financieren
Niet iedereen kan of wil de hypotheek verhogen. Er zijn andere opties:
- Persoonlijke lening: je leent een vast bedrag tegen een vaste rente en lost dit in termijnen terug. De rente is hoger dan bij een hypotheek, maar je hebt geen taxatie nodig en de aanvraag gaat sneller.
- Doorlopend krediet: je hebt een kredietlimiet waaruit je naar behoefte opneemt en terugbetaalt. Flexibel, maar de rente is variabel en kan oplopen.
- Eigen spaargeld: als je voldoende spaargeld hebt, is dit de goedkoopste optie. Je betaalt geen rente en hebt geen bank nodig. Nadeel is dat je buffer kleiner wordt.
- Verbouwingsdepot: sommige hypotheekverstrekkers storten de extra lening in een depot. Je trekt het geld gefaseerd op naarmate de bouw vordert. Over het bedrag dat nog in het depot staat, ontvang je een kleine vergoeding, terwijl je over het opgenomen deel rente betaalt. Dit is een handige manier om niet meer te lenen dan je op dat moment nodig hebt.
Wanneer is een hypotheekverhoging niet verstandig?
Een hypotheekverhoging is niet altijd de beste keuze. Als je woning weinig of geen overwaarde heeft, is bijlenen via de hypotheek soms niet mogelijk. Ook als de extra maandlast te zwaar wordt voor je budget, doe je er beter aan om de plannen bij te stellen of een goedkopere financieringsvorm te kiezen.
Let ook op de bijkomende kosten. Een hypotheekverhoging brengt notariskosten, taxatiekosten en soms advieskosten met zich mee. Naar schatting liggen deze gezamenlijke kosten in 2026 al snel tussen de 1.500 en 3.000 euro, afhankelijk van de geldverstrekker en de situatie. Voor een klein leenbedrag kan een persoonlijke lening dan goedkoper uitvallen, ondanks de hogere rente.
Stappen om je aanbouw te financieren
- Vraag offertes op bij aannemers zodat je een realistisch budget hebt.
- Laat de verwachte woningwaarde na de aanbouw taxeren.
- Bereken hoeveel overwaarde je hebt en of je inkomen de hogere lasten toelaat.
- Vergelijk een hypotheekverhoging met alternatieven zoals een persoonlijke lening.
- Vraag bij je hypotheekverstrekker een offerte aan en laat de voorwaarden goed doorrekenen door een onafhankelijk adviseur.
- Regel eventueel een verbouwingsdepot zodat je het geld gefaseerd opneemt.
De beste manier om een aanbouw te financieren hangt af van je overwaarde, inkomen en de hoogte van de verbouwingskosten. Een hypotheekverhoging is voor de meeste mensen de voordeligste route, maar vergelijk altijd de totale kosten van verschillende opties. Een onafhankelijk hypotheekadviseur kan je helpen om dit goed door te rekenen voordat je een beslissing neemt.