Hypotheek aflossen klinkt als iets wat je gewoon doet als je een huis hebt. Elke maand betaal je een deel terug en langzaam wordt de schuld kleiner. Maar er is meer te bedenken dan je misschien denkt. Wanneer is extra terugbetalen slim? En wanneer kun je je geld beter ergens anders voor gebruiken? Die afweging is voor veel mensen minder duidelijk dan ze verwachten.
Zo werkt terugbetalen op je hypotheek
Bij de meeste hypotheken betaal je elke maand een vast bedrag. Een deel daarvan is rente en een deel is aflossing. De aflossing verlaagt je schuld bij de bank. Hoe lager je schuld, hoe minder rente je betaalt. Dat klinkt logisch, maar het effect merk je pas na verloop van tijd. Veel geldverstrekkers bieden je de mogelijkheid om naast je vaste maandbedrag ook extra te betalen. Dit noemen ze boetevrij aflossen. In de meeste gevallen mag je per jaar tot tien of vijftien procent van je oorspronkelijke leenbedrag extra terugbetalen zonder dat je een vergoeding verschuldigd bent. Zit je daarboven, dan kan de bank een boete in rekening brengen. Het is daarom verstandig om je hypotheekcontract na te lezen voordat je een extra bedrag overmaakt.
Het financiële voordeel van extra terugbetalen
De hypotheekrente is in de meeste gevallen hoger dan de rente die je op een spaarrekening krijgt. Dat betekent dat elke euro die je extra inlegt op je hypotheek je meer oplevert dan diezelfde euro op een spaarrekening zou opbrengen. Stel dat je hypotheekrente vier procent is en je spaarrente één procent, dan bespaar je per extra ingelegd bedrag netto drie procent per jaar. Dat verschil loopt over meerdere jaren flink op. Bovendien betaal je minder belasting over vermogen als je je spaargeld inzet om je schuld te verlagen, omdat je minder vermogen hebt in box 3. Dit is een voordeel dat mensen soms over het hoofd zien.
Redenen om niet extra af te lossen
Toch is het niet voor iedereen slim om zoveel mogelijk op de hypotheek terug te betalen. Ten eerste is het verstandig om altijd een financiële buffer achter de hand te houden. Denk aan drie tot zes maanden aan vaste lasten op een rekening die je snel kunt bereiken. Als je al je spaargeld gebruikt om te betalen op je huis, kom je in de problemen zodra er iets onverwachts gebeurt, zoals een kapotte verwarmingsketel of een periode zonder inkomen. Ten tweede kan het zijn dat je spaargeld beter rendeert als je het belegt. Op lange termijn heeft beleggen historisch gezien meer opgeleverd dan de gemiddelde hypotheekrente bedraagt. Dat brengt wel risico met zich mee, dus dit past niet bij iedereen. Tot slot speelt de hypotheekrenteaftrek een rol. Zolang je rente betaalt, mag je een deel daarvan aftrekken van je belastbaar inkomen. Hoe minder rente je betaalt, hoe minder aftrek je hebt.
Praktische stappen als je wilt beginnen
Wil je extra terugbetalen op je woonlening, dan is het slim om eerst een paar dingen na te gaan. Controleer in je hypotheekcontract hoeveel je jaarlijks boetevrij mag betalen. Kijk daarna naar je financiële situatie en bepaal of je genoeg buffer overhoudt. Neem ook je andere schulden mee in de afweging. Een lening met een hogere rente dan je hypotheek los je beter eerst af. Daarna kun je via je online bankrekening of door contact op te nemen met je geldverstrekker een extra betaling doen. Sommige banken laten je dit met een paar klikken regelen, andere vragen een formulier. Na de extra betaling dalen je maandelijkse lasten in veel gevallen, of je betaalt hetzelfde maar bent eerder schuldenvrij. Welke keuze je maakt, hangt af van je persoonlijke situatie en wat jij fijn vindt.
Veelgestelde vragen
Hoeveel mag ik per jaar extra terugbetalen zonder boete?
De meeste geldverstrekkers laten je per jaar tien tot vijftien procent van je oorspronkelijke leenbedrag boetevrij terugbetalen. Wil je meer betalen dan dat toegestane percentage, dan kan de bank een vergoeding in rekening brengen. Lees je hypotheekcontract na om te weten wat voor jou geldt.
Worden mijn maandlasten lager na een extra betaling?
Dat hangt af van de afspraken met je geldverstrekker. Sommige banken verlagen automatisch je maandbedrag nadat je extra hebt betaald. Andere houden het maandbedrag gelijk, waardoor je de looptijd verkort. Vraag bij je bank na wat de standaard werkwijze is.
Is het slim om spaargeld te gebruiken voor extra terugbetaling?
Het gebruik van spaargeld voor extra terugbetaling op je hypotheek is in veel gevallen voordeliger dan dat geld op een spaarrekening laten staan, omdat de hypotheekrente meestal hoger is dan de spaarrente. Zorg er wel voor dat je altijd een financiële buffer overhoudt voor onverwachte kosten.
Heeft extra terugbetalen invloed op de hypotheekrenteaftrek?
Ja, dat heeft het. Hoe minder schuld je hebt, hoe minder rente je betaalt. En hoe minder rente je betaalt, hoe minder je kunt aftrekken bij de belastingaangifte. Dit is een nadeel dat je meeneemt in je afweging, al weegt het voor de meeste mensen niet op tegen de besparing op de rentekosten.