Spaargeld op de bank dat nauwelijks iets oplevert, terwijl je maandelijks hypotheekrente betaalt? Dan is extra aflossen op je hypotheek voor veel mensen financieel aantrekkelijk. Of het écht verstandig is om je hypotheek af te lossen, hangt af van je persoonlijke situatie, maar in de meeste gevallen levert het je meer op dan het geld laten staan.
Waarom aflossen financieel vaak voordelig is
De hypotheekrente die je betaalt, is in de meeste gevallen hoger dan de rente die je op een spaarrekening krijgt. Als je hypotheekrente bijvoorbeeld 4 procent is en je spaargeld levert 2 procent op, dan bespaar je meer door af te lossen dan door te sparen. Elke euro die je aflost, verlaagt je schuld. Je betaalt daardoor minder rente over de resterende looptijd van je hypotheek.
Daarbij verkleint een lagere hypotheekschuld de kans op een restschuld als je je huis later verkoopt. Dat geeft financiële rust, zeker als de huizenprijzen dalen.
Wanneer is hypotheek aflossen verstandig?
Extra aflossen is vooral slim in deze situaties:
- Je hypotheekrente is hoger dan de rente op je spaarrekening.
- Je hebt een buffer voor onverwachte kosten en hoeft het geld niet direct nodig te hebben.
- Je nadert het einde van je rentevaste periode en wil je maandlasten verlagen voordat je een nieuwe rente afspreekt.
- Je wil meer financiële zekerheid en minder schulden.
- Je hebt geen hoge schulden met nog hogere rentes, zoals een doorlopend krediet of een creditcardschuld.
Heb je nog andere schulden met een hogere rente dan je hypotheek? Los die dan eerst af. Dat levert je meer voordeel op.
Wanneer is het minder verstandig?
Er zijn ook situaties waarbij extra aflossen minder slim is. Beleggen kan op de lange termijn meer opleveren dan de rente die je bespaart door af te lossen. Als je een beleggingshorizon van tien jaar of meer hebt en risico aandurft, kan beleggen interessanter zijn. Maar beleggen brengt altijd risico met zich mee: je kunt geld verliezen.
Verder is het niet verstandig om al je spaargeld in je huis te stoppen. Zorg altijd dat je een financiële buffer overhoudt voor onverwachte kosten, zoals een kapotte ketel of een periode zonder inkomen. Een vuistregel is een buffer van een paar maanden aan vaste lasten, maar hoe groot die buffer precies moet zijn, verschilt per persoon.
Tot slot is het goed om te weten dat je bij de meeste hypotheken per jaar een maximaal percentage boetevrij mag aflossen, vaak rond de 10 tot 20 procent van de oorspronkelijke hypotheeksom. Los je meer af, dan betaal je mogelijk een boete. Controleer dit altijd in je hypotheekvoorwaarden.
Wat levert aflossen je concreet op?
Als je extra aflost, daalt je hypotheekschuld. Dat heeft twee mogelijke effecten. Je maandlasten dalen, of je hypotheek is eerder afbetaald. Welk effect je voelt, hangt af van je hypotheekvorm en de afspraken met je geldverstrekker. Bij een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek kan een tussentijdse aflossing je maandelijkse bedrag verlagen of je looptijd verkorten.
Een lager hypotheekbedrag kan je ook in een lagere risicoklasse brengen bij je geldverstrekker. Dat betekent dat je bij een renteherziening soms een lagere rente kunt krijgen, omdat de verhouding tussen je schuld en de waarde van je huis gunstiger is geworden.
Zo pak je extra aflossen aan
- Controleer je hypotheekvoorwaarden: hoeveel mag je per jaar boetevrij aflossen?
- Zorg dat je een financiële buffer aanhoudt voordat je begint met extra aflossen.
- Vergelijk je hypotheekrente met de rente op je spaarrekening om te zien wat meer oplevert.
- Heb je schulden met hogere rentes? Los die dan eerst af.
- Overweeg of je het geld liever belegt, en weeg daarbij het risico bewust af.
- Vraag je hypotheekverstrekker hoe je een extra aflossing kunt doorgeven en wat het effect is op je maandlasten of looptijd.
De keuze is persoonlijk
Of het verstandig is om je hypotheek af te lossen, hangt af van jouw situatie. Voor de meeste mensen die een buffer hebben en geen andere dure schulden, is het financieel voordelig. Het geeft ook rust: minder schuld, lagere lasten en meer zekerheid voor de toekomst. Twijfel je over wat in jouw geval het slimst is? Een onafhankelijk hypotheekadviseur kan je helpen de juiste keuze te maken op basis van jouw inkomsten, vermogen en wensen.
Veelgestelde vragen
Hoeveel mag ik per jaar boetevrij aflossen op mijn hypotheek?
De meeste hypotheekverstrekkers staan toe dat je per jaar een bepaald percentage boetevrij aflost op je hypotheek, vaak ergens tussen de 10 en 20 procent van de oorspronkelijke hypotheeksom. Wil je meer aflossen dan dit maximum, dan betaal je mogelijk een vergoeding. Kijk altijd in je eigen hypotheekvoorwaarden voor het exacte percentage dat voor jou geldt.
Heeft extra aflossen invloed op mijn hypotheekrenteaftrek?
Ja, als je extra aflost op je hypotheek, wordt je schuld lager. Daardoor betaal je minder hypotheekrente, en is het bedrag dat je kunt aftrekken bij de belasting ook lager. Voor veel mensen weegt het voordeel van lagere rentekosten op tegen het verlies aan aftrek, maar dit verschilt per situatie.
Is het beter om af te lossen of te beleggen?
Dat hangt af van je hypotheekrente, je beleggingshorizon en je risicobereidheid. Beleggen kan op de lange termijn meer opleveren dan de rente die je bespaart door af te lossen, maar beleggen brengt ook het risico mee dat je geld verliest. Aflossen geeft een gegarandeerd rendement ter hoogte van je hypotheekrente. Er is geen universeel antwoord: wat het beste is, verschilt per persoon.
Kan ik tussentijds aflossen als ik een lopende rentevaste periode heb?
Ja, dat kan in de meeste gevallen, maar alleen tot het boetevrije maximum dat in je hypotheekvoorwaarden staat. Los je meer af tijdens een rentevaste periode, dan kan je hypotheekverstrekker een vergoeding vragen. Dit wordt ook wel een boeterente of vergoedingsrente genoemd. Check dit altijd van tevoren.